我真的很沮丧，因为我在我的学期计划上支付了20年的保费而且我甚至没有死!“我听到X说出这些话时，我不相信地盯着。我不太确定他对此感到不安。是不是因为他已经支付了所有这些年的保费，还是因为他还没死?
我告诉他，他应该对结果非常满意。他20年来一直安心，如果他的不幸去世，他的家人将获得经济上的保障。而且，最重要的是，他仍然活得很好。
X反驳说他本可以更好地投资那些被“浪费”在计划期限上的年度保费。所以，我向他解释说，即使我假设20年复合年增长率(CAGR)为10%，他会得到约₹17个十万上的投资₹6十万(₹各3万个一年超过20年的投资)。如果他的生活在任何时间在这20几年剪短，他的家人会之间有₹30000₹17个十万，这个量会一直无处接近₹2亿卢比，他们需要满足家庭的目标。所以，是的，X可能已经度过了₹保费为17万卢比，这对他来说是一笔费用，但不承担保险费的费用会高得多。
要了解保险，必须对风险概念有基本的了解。比方说，我打算从印度搬迁到新加坡，我打算越过船海上值得我的货₹75十万。在运输过程中，可能会出现以下情况：a)我的货物可能安全抵达新加坡;b)我的货物可能丢失;或c)我的货物在运输过程中可能全部或部分损坏。如果我的货物丢失或损坏，我眼睁睁地失去商品价值₹75十万。我的选择如下：a)吸收风险，即处理货物损坏或丢失的风险，并用我的资金来代替它们;b)消除风险，即不重新安置，因此根本不运送我的货物;或c)将风险转移给其他人，例如保险公司。
假设我选择c。保险公司在评估我的货物保险风险后，报价为75,000加元。在这里，我已知的损失是₹75,000。如果我选择通过不采取保险来吸收风险，并且我的货物安全到达，我将在经济上更好，因为我将节省保险费用。但是，如果我的货物在运输途中损坏或丢失，我将损失₹75万而不是₹75,000。₹75,000的溢价对我来说是一个相对微不足道的成本，但取代₹75万件商品将对我的财务造成巨大影响。学期计划或健康计划的保险原则是类似的。通过在保单期限内支付一系列已知的，可承受的保费(或“损失”)，您可以保护未来巨大的，未知的，无法承受的损失。这一切都是为了平衡您能负担得起的费用与您无法承受的费用之间的平衡。失去。
如果我运送的货物价值很小，我可能更喜欢自我保险。我可以指定一个应急基金来更换丢失或损坏的货物。如果我的货物安全到达，我本可以节省保险费用。如果他们没有，我可以用我的应急基金取代它们，但鉴于我已经计划了潜在的资金流出，它不会显着削弱我的整体财务状况。
自我保险从根本上比购买保险更便宜，但是当保险价值很小时，这是有道理的。例如，您可以创建一个基金，用于在发生盗窃或火灾时替换您房屋的内容(假设内容不是很有价值)，或者您可以决定自行确保部分医疗保健费用。带有免赔额的健康保险计划就是这样一个例子，您可以自我保险达到限额并在超过门槛后消费保险。
您需要保险以保护自己免受低概率但高影响的事件。你不应该为高回报购买保险。如果你通过你的保单赚了很多钱，那么对手方或保险公司都会赔钱。如果保险公司继续亏损，他们最终会停业，这对您或保险公司都没有好处。无论保险公司提供何种担保，投资于有保障计划的人都应该对他们对这些政策所期望的回报充满信心和现实。您的保险费包括增长，死亡成本，管理费用和保险公司的盈利能力。如果您不需要保险，那么您最好投资一种控制其增长并避免保险公司成本和利润率的工具。
X前几天给我打电话告诉我，他已经购买了一项捐赠计划，该计划保证了30年来惊人的高额福利。“至少我会得到很好的回报，不像计划一词，”他自豪地宣称。我只能感叹并祝他好运。